2020年10月14日星期三

定期存款 VS 债券基金

 

来到这种波动异常的时期,怎么说都是股票最有潜质,但是买的中自然是,买到相反方向的,反而会付出很大的代价,所以长期有跟进天哥部落格的朋友应该都知道,任何时候都不应该all in同一种资产,所以后备金是一个非常重要的一环,但是问题来了,目前的定期存款利率越来越低,债券基金又可能会有波动,那么后备金该放在哪里会比较好呢?今天我们就一起来探讨下,定存跟债券基金各别的好坏吧。。


说到定存,相信没几个人不懂了,就是设定一个期限例如3个月,6个月或者1年,然后把钱放在银行稳稳赚取利息,这个就是所谓的定存。他的优势是够稳定,不管死人冧楼都好,利息设定了这样,一年到期后就拿回这样,本来是一个不错用来存放后备金的地方,但是碍于covid的缘故,国行降息降息再降息,原本我去年还拿到3.9%的年回报的定存,来到今天就算promotion rate也才2.5%左右,看了两下我都软掉,这种利息来看,放多几年我的资金贬值速度恐怕比增值快。。

而债券,其实就是一张我们与借贷者的契约,我们借出一笔钱给政府或者一些上市公司或企业,然后每年稳定收取利息。但是一般上债券都涉及到大手笔的借贷,例如50万或者100万,而且是一张契约的数目,所以变相来说,普通人基本上不太可能参与,因为入场门槛太高,而且问题是只买到单一债券,如果这个机构或国家倒债,那么我们最后可能一铺清袋,所以风险没分散到,而这种单一债券,利率+少许的增值来看,平均算起年回报都介于4.5-6.5%之间

我自己的话,大多数多余资金,都是parking在债券基金这里,跟债券一样,他是借贷给这些机构或国家,但是他的分别是,他不是单一债券,而是一篮子债券,也就是说买入这只债券基金的话,就代表一次过买入整个组合(过百只)的债券,所以平均每只债券的比例可能就只是0.5%-1%,就算那么倒霉一次过几只倒债,顶多影响了组合的1-2%回报,其他债券继续回收利息的话,那么就足以覆盖这2-3只倒债的亏损,还有利可图,而且基金公司(银行)由于集合大家的资金,所以他有谈判的能力,可以有选择的权力,选取一些回报率有潜质的债券,从而可以比普通散户拥有更好的债券,但是基金公司(银行)又怎么可能会开善堂,所以买债券基金,他们都会征收费用,以国内著名的P银行为例子,买入债券基金,他们都会收取入场费1%,而且还有一些管理费用等等,虽然他们买入的债券比普通人的好,但是七除八扣之后(不包含入场费),平均的债券年回报只介于4-6%而已

但是问题来了。。如果说债券基金在常年都能做到4-6%,那么为何还要放定存?干脆全部放债券基金不是更好?

说真的,如果这笔钱是常年或者长期都存放在定存的话,那么放债券基金绝对是比定存好的,但是如果是中短期,那么就未必,因为债券基金也有他的弱点,就是入场费1%,怎么说呢。。

假设我们打算放定存5年,如果年回报平均有3%的话(假设后来有起利息回),那么放1万,5年后会变成11592,加上复利总共赚了15.9%。

而债券基金由于有1%的费用,所以1万块入场的话,起点是从大概9900算起,但是由于他的回报率会较高,假设平均是5%左右的话,那么5年后的资金会变成12635,比定存来得高。但是问题是,一般上放在定存的人都不会放太久的,所以如果是那种3-6个月的话,其实债券基金是不合适的,最起码要7-8个月以上,债券基金才会比较靠谱,因为债券基金的缺点是有一个入场费,所以需要点时间才能追回来,不过只要不是放2-3个月,其实都会比定存好就是了。但是很多人其实对债券基金不熟悉,加上定存之前的利率也有接近4%,所以这个也是很多人选择放定存的原因,不过现在定存剩一半利率了,恐怕就是时候要研究下这个债券基金是否适合自己了。。

这个是P基金公司历史最悠久的债券基金的过去走势,蓝色线是这只基金,红色线是过去定期存款的走势,结果很明显的是,几乎任何时刻,债券基金的表现都是优于定存的,只不过债券基金会有少许波动,参考上图,2009年,2020年3月他都有一些波动,反观定存就平平好像一条线这样,但是换个角度,我宁可有少许波动的多赚一点,都好过平平无奇的稳定赚少=.=

总的来说,如果你问我的话,我还是会说,股票我是最喜欢的一个类别,所以最大的资金,还是会放在股票型的类别,但是股票来说,后备金是必须的,所以我一定会有一些后备金是放在安全的地方,而目前来说,定存的利率低到没朋友,所以我就只会放债券基金了.当然,讲完了这么多,总结就是,如果你真的打算买债券基金,而你又没有户口想开个户口的话,记得找天哥就对了XD,反正自己买也是付佣金,找天哥买也是付佣金,最起码付了佣金可以询问意见嘛,对吗~。~,当然,如果你看不开水钱的话,或者想做兼职,想要自己考一个牌,也是可以加入我们的团队,天哥也可以带着你,教你怎么看基金等等。但是团队就来满员了,所以如果真的有兴趣就要快了。。


不要把鸡蛋放同一个篮子,适度的分散风险在不同类别的项目,是一个很重要的财务分配动作。。

但是最重要的是,其实自己是真的要对基金有兴趣,才去开户口购买或者去考一个牌,不然如果自己都没兴趣或者不适合还特地去应酬开户口买,我宁可不要做你的生意,毕竟不适合就是不适合的,不可以硬硬去凑数的,就好比一个高风险投资者你跟他说放定存是一样概念的=。=,所以简单来说,债券基金适合资本比较大而且比较倾向于稳定回报的投资者,但是真的有兴趣都好,可以先询问天哥意见,才决定开不开也没问题,现在也可以直接网络开户口了,但是如果不适合。。特地浪费时间去开一个户口也没意思吧?你说对吗?

希望今天这篇简单讲解定存,债券和债券基金的文章,可以对你有帮助咯,好啦,今天就到此为止咯,如果有稍微学习到一点新知识,记得LIKE一下我们的面子书专业哦,当然最重要的是,如果真的对债券有兴趣一定要找天哥开户口就好了XD,大家再会咯~。~

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BY ~ 第一天

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9 条评论:

  1. 天哥,我对考牌有兴趣,可以去哪里询问你详情

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    1. 可以私聊我面子书的page,或者直接电邮我windscopo@gmail.com都可以:)

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  2. 天哥, 谢谢分享。
    ETF也有债券的, 入场费也比基金便宜。天哥有什么看法呢?

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    1. 没有最好的产品的,适合自己就好了 :)

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  3. 天哥,P银行的入场费不是5%以上吗

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    1. 普通基金是的,债券基金是1%而已。

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  4. 请问您,把大部分资金,投资在债券或债券基金,等待股市大调整时,才卖掉,进入股市,是否是一个比较好的投资策略,毕竟现在的马股,看不到方向?

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    1. 我个人不太建议这种去predict 市场的举动,因为从来没人可以准确预测到市场的XD。不过其实可以做好portfolio allocation,就是觉得行情差,把较大的比例放在稳定类别的资产,而觉得行情即将好转,就把较大的比例放在有增值空间的资产,如此类推去分配组合,所以债券基金也是我组合里长期的成员之一。

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    2. 谢谢您的回复,我现在很大部分的资金是投资在债券基金的,也预留下10%的现金在定期存款(虽然利息很低,不过可以马上变现),唯一担心的,是发生3月份的情况,所有资产包括优良债券或黄金,都被抛得惨不忍睹。请问您的看法如何?最后,刚看完你的其中一本书,收获良多,谢谢。

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