2020年3月30日星期一

BNM供款延迟半年,到底该不该供比较值得?


刚刚在过去几天,国家银行有宣布,让个人和中小型企业可以在接下来的6个月延迟摊还贷款,当中包括了房贷,个人贷款,汽车贷款和企业贷款等等,在接下来的六个月内,可以无需支付一分钱,可以在接下来的半年里喘一口气。看起来好像是一个派钱的玩意儿,到底真正是什么情况呢?

说真的,这个算是新的措施,所以天哥这么多年来是没见识过=。=,而这段期间,有跟许多的BANKER了解过,所以现在没有了解100%,都大概了解8-9成。而这次来说,其实有些报纸是把银行摆上台的,有些错误的报道说银行免利息,让人家以为免利息,有钱也不要还,其实是不正确的。。不过银行错漏本来就不是神奇的事了,我投资这十多年,错误的报导多到我都数不清了,不过现在是数码时代,写错了快快改正了就没问题了,说真的主编在出报道之前,最少也要确认下,记者新知识不足,主编应该也要有一定的知识。不过最起码他们有悬崖勒马,所以起码也值得赞扬。。

一开始的题目和报道。。

刚刚回去看的题目和报道。。

那么实情到底是如何?

没有任何银行“免”利息!!
没有任何银行“免”利息!!
没有任何银行“免”利息!!
没有任何银行“免”利息!!
没有任何银行“免”利息!!

由于很重要,也要当头棒喝那些有这样期待的借贷者,让大家先醒醒,银行不是开善堂的,所以全部银行都有利息。。以下是大部分银行的详情。。

房贷
房贷来说,接下来6个月是可以选择不要供了,但是利息会累积起来,例如欠款50万,利息4%,那么这半年来,总共会衍生1万块利息,大部分的银行在这段期间不会叠加,意思说本来第一个月后会变成50万零1千666,第二个月因为欠多了,那么利息就不止1666,而是更多,但是大部分银行不叠加不累积,所以是暂停整个贷款,新的利息在这段期间不会叠加,过了这个六个月,才会重新调整每个月的还款数目或还款期限,把这1万块摊平去30年的房贷里,而过了这6个月,这个一万块是会开始算利息了哦,而且是叠加计算,记得留意。而还在建筑中的房贷,大部分的银行也可以让借贷者暂时不供,但是后续的利息会像上面说的那样,过了六个月才重新计算新的还款数目和时限。不过其实叠加与否,分别不大,一家50余万的房产,6个月的叠加下去,只是比一万块多几十块利息而已,也就是本来1万利息现在1万领几十,的所以与其关注是否叠加,倒不如关注因为少供而多出来的资金要怎么运用更好。

信用卡
信用卡的欠款没包含在这次的救命配套当中,所以有欠信用卡的还是需要去清还,其实是好的,因为信用卡的利息是高达12-18%的,如果这样累积下去,不会算的人真的会死人的,而且也让人家有一种花了不用还的感觉,到六个月后可能财务状况更糟糕,所以我是认同的,但是如果是无法清还的,还是可以把信用卡债务转换成个人贷款那样走,暂时半年依然不用还贷,利息最多13%(其实也挺高的,我申请的都是3-4%的而已),不过如果不是必要尽量不要走到这一步,如果真的有需要,可以跟自己的银行了解详情。

车贷和个人贷款
车贷和个人贷款来说,根据大部分收到的消息,利息是不会增加,因为都是一开始算下去了,所以大部分的银行没有额外增加利息,所以停了半年的话,后续只是增加回6个月的供期,就是把供期延后半年而已,是一个对借贷者非常有利的条款,但是我个人觉得有点大只蛤蟆,有可能只是部分银行的政策而已,所以最好跟BANKER了解清楚。而就算是新的个人贷款,也可以延后半年才还款,所以如果本身欠了一屁股信用卡债务,这个可能就是好的时机,去借一点个人贷款来把这个信用卡的欠款清掉,然后这半年好好的调理自己的财务状况,不要把省到的乱花,然后半年后就乖乖的供个人贷款就好了。。

总结
这个方案不是给你占银行便宜的,这些政策对银行也是属于有利的,银行不会因此增加呆账之余,也增加了新的利息,是好事来的。但是不是人人都可以享有哦,因为这个配套只提供给欠款没有超过90天的借贷者而已,如果之前本身就是一个欠债不还的,那么这个配套是不关他事哦。

这个方案是方便那些资金周转有问题的人可以救命,不至于连吃都没得吃,起码可以暂时缓一缓,喘口气。有人说打算不供这些钱全部拿来投资,其实是没有对错的,但是我个人认为,凡事不要算到那么尽,虽然可以赚更多,但是如果是未来出现更严峻的情况,是不是又被逼在低估卖票,赔了夫人又折兵?如果这一次的经济真的因为疫情而导致萧条,到时候可能吃都成问题了,这时候还想着如何占银行便宜把钱算到尽去投资,到底是不是真的这么好呢?

到底该不该暂延还款?
虽然说,房贷等等的延迟了还款还是需要算回利息给银行,但是我反而鼓励大家能不还尽量暂时别还,把每个月省下来的钱存起来,暂时把这些钱放在定存也好,或者其他短期内有利息的管道也好,虽然短期管道利息肯定比较低会亏少许利息,但是比较多现金在手周转,投资者趁着后备金不足的时候,把握机会调整自己的资金比例也是好事,加入几个月后整个经济真的没事,那么这笔钱才一次过重新拿去还咯,虽然看起来多了几千和几万的利息,但是其实这个不是亏的,这个几千几万只是暂时在手而已,你供不供这个利息还是衍生的,所以最后算起来,顶多也是亏几百块而已,如果过了几个月,整个经济真的没问题了,这笔钱才一次过投入回去,其实不亏多少,但是却买了一个保险,因为万一半年后整个经济萧条,吃都没得吃的时候,你手上最少还有这笔救命资金,这个其实就好像买了一个保险一样,亏的话亏几百块利息,但是真的有事,最少可以多1-2万块在手周转,虽然不多,但是连吃都没得吃的时候,一两万块是很大功能了,所以绝对是进可攻退可守的。。

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11 条评论:

  1. 天哥,能用数字解释吗?谢谢你。

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    1. 数字就是,利息照算,没变多和少。但是六个月后要立刻还,不然利息就会开始变多。。

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  2. 天哥,如果是flexible loan的房贷,那我如果还是把每个月的房贷放进户口,那是不是就没有分别了? 同时如果真的需要钱的话,还可以拿出来。是酱说的吗?

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    1. 如果opt out了,那么就没有拖延六个月的这个剧情了,那么你的钱就当是拿去供了,除非你供多,不然应该是拿不出来了。。

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  3. 我的理解:
    车贷已经算了利息,六个月免供款,可以拿现金来周转,车贷延长六个月罢了。
    房贷利息算本金的,六个月没供,需要给多这六个月的利息。看个人需求。
    保险免利息的,保费延迟三个月,公司确保这三个月没给保费也受保,可是过后也需要补回的,需要supporting document 申请。(Great Eastern)

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    1. 房贷算本金,是没错。但是供不供,这个利息还是会出现的,就是看这笔现金要供进去,还是在手而已。六个月后,如果一次过供回去,是不会产生更多利息的,但是如果六个月后没供进去,这样后续就会衍生很多利息了。。

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