2020年1月13日星期一

储蓄保单值得买吗?


今天写这篇文章的时候,有可能会因此而得罪很多保险从业员。但是天哥就喜欢说实话和以事论事,当然今天的内容都是天哥对储蓄保单的一点看法,天哥本身并不是保险从业员,所以有可能有所误会而有盲点也说不定,所以如果有任何得罪的地方,先在这里赔个不是,如果有任何天哥没发现的盲点,也欢迎跟天哥交流。而今天这个故事是发生在一位长期阅读天哥部落格的网友身上。。

这名网友买了储蓄包单已经超过10年,但是最近因为缺钱用,而且时常听面子书的人说储蓄包单不值得,所以跑去保险公司查询该保单里到底有多少钱,想要提领出来解决自己的财务问题,多余的打算拿去投资。但是当询问该officer后才发现,原来储蓄了10年的储蓄保单,其实还没真正的break even,还在亏损状态,所以他很生气,因为他怀疑是该保险从业员欺骗了他,所以他尝试找天哥确认下,到底是不是这回事。因为他查询回以前的计划书,发现目前的数目跟建议书里面的数目差距非常大,所以有受骗的感觉。

其实以这个网友的case来说,我觉得正确的一方绝对是保险公司,也并没有任何欺骗的成份存在,因为任何的POLICY,都是白纸黑字写清楚的,如果有任何条款是不正确的,其实一般情况下,第一次买该保险的投保人,是可以在14天内取消该保险,并获得全额的款项的。但是该名网友也没特别提起这份东西,我相信要么是他看不明白,要么就是他不愿意接受该保单的内容。

至于那份由保险从业员准备的计划书,在正常的情况底下,都会有两个column的,分别是较高预期和较低预期的数目(当然,某些保单其中一个数目是确认的数目),而预期较低的数目一般上是少到你看不进去的,但是顾问一般上都会以较好的数目来让投保人相信,从而做成这笔生意。但是BY 守则而言,其实他们一般上会跟投保人清楚讲明,该数目只是预期,并不是准确的数目,但是过了那么久,也无从考察到底人家是否有跟他这样说。BTW该计划书里一般上都会有预测或者non gurantee的字眼,也只能怪自己没发现了。



说真的,在过去的几个年头,其实大马的投资行情,并不是很好,以过去六年为例子,有5年大妈综合指数都是下跌的,就知道投资环境有多严峻。至于这些保单,虽然说是什么保本的保单,也说明是储蓄为主,其实天哥个人是认为,是一项不太公平的产品,除非你本身是有一些保障的需要,否则的话,不管是储蓄保单还是所谓的投资连结保单,其实都不是一项好的建议,毕竟任何的保单,本该就是以保障作为出发点,如果单纯想要靠着这些保单赚钱的话,天哥建议你把钱放银行,回报或者也是差不多。。

以投资保单为例子,有些投资保单是玩弄财技,例如每个月存500块,但是一年后可以拿回1200之类,让你觉得每年的回报高达20%,但是整体而言,其实你拿回的就是自己存进去的钱而已,不相信你尝试计算一下,你每个月把钱放入银行定存,所谓的2-30年后的数目,跟那份每个年20%回报的储蓄保单,拿回的数目其实是差不多的,所以如果真的以投资的角度来买这些储蓄保单的话,其实绝对是一个非常失败的投资。

记得曾经有一位保险从业员推销我储蓄保单的时候,他是这样说的,虽然他的回报可能不高,但是他的优势是可以锁着你的钱,让你不可以乱花,从而真正储蓄到钱。。天哥直接想回答what the %^#%@^#!!(这里是健康的部落格,所以不讲粗口XD),回报不高之余我的钱还要被你锁着,有事要救命的时候用不到你都敢说是我的优势?而且重点是真的三几年内万一没钱存断保了,我岂不是损失惨重?我不明白所谓的优势在哪里了。。如果真的要存钱,倒不如拿去每个月存基金更好,就算三几年内真的缺钱,没钱供,最起码里面的钱不会被forfeit掉一大截。。就算当时候行情不好,能够忍受小损失,还可以直接拿出来救急,而且如果放长远来看,回报是比所谓的储蓄保单高2-3倍有余,虽然说有点风险,但是天哥认为。。钱放储蓄保单,忍受着通膨贬值之余,也要忍受无法还款损失惨重的风险,基金的风险是小得太多了,不是因为天哥做基金,才说基金好,而是这就是天哥眼里的事实。。

当然,如果你直接投资股票或者会更好也说不定啦,这个就要看自己的投资知识到哪里了。拿基金比较,是因为基金跟储蓄保单一样,并不需要太多的学问,只要有一位负责任的基金顾问,长远而言,其实回报绝对会完胜储蓄保单的。

总的来说,其实保险不是不好,他也是我们人生的财务规划里一样不可或缺的产品,但是值得一提的是,如果你真的以投资和回报为出发点,任何的保险其实都不适合你的,因为保险本身并不是一项以投资为出发点而设计的产品,反而是以保障为主,顺便有少许投资性质的产品而已,所以保险本来就是以保障作为出发点的,除非你想本末导致。如果真的想投资的话,还是找点以投资为出发点设计的产品,或者直接投资在股票或房地产等正规的投资项目更为值得。

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HAPPY INVESTING
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19 条评论:

  1. 非常同意最后一段,保险的设计本来就不是用作投资,最重要的是保障我们的医药保额在当下或未来都是足够的
    现在医药/手术费只会贵不会便宜,保险保不够的话就是要靠储蓄保单来cover了
    我现在的保诚Prulink managed fund表现不差,十年来的回酬虽然不高,但也算是稳定增长了

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    1. 嗯嗯,确实。。保险本来就是用来保障的。。

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  2. 谢天兄分享。其实我觉得那个保险员说的没错,就是锁着资金那部分。对我们这些自己做投资的,一年5,7%的回报已经是很少了,何况储蓄保单才那3,4%,还要锁着资金十多二十年才break even当然是烂到不行。

    不过这个世界上有很多人一没有投资经验,二不想花时间学习投资,三不想冒险,一点点风险也不行,四没有强迫性的储蓄计划,永远都存不到钱。对这类人来说,储蓄保险或许是一个好选择。

    我多年前也有这样的储蓄保险,当时只是想要分散风险,只是还了几年的保费后,看到自己的股票投资CAGR超过10%,我几年内赚到的就已经相等于这些保单3,40年的回报,这些保单就再也看不下去,结果就是忍痛全部断保,cut loss,还是自己投资比较好 ^_^”

    小熊

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    1. 嗯嗯,没办法。。每样产品自有适合的顾客,只能说。。自己的选择,种瓜得瓜,十年二十年后自己享受自己当初的选择了。。

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  3. 天哥,怎么好像很久没看你做(天哥讲股)了?

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    1. 暂时去生孩子了。。天哥也顺便偷懒一下XD

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  4. 我买了二十五年还亏钱呢

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  5. 以保本为主的基金的确是相当好的,尤其是不用通过顾问买的 0% 手续费的基金,特别是可以用 Boost 来买的连环 cashback 奖励基金。

    刚好我才刚刚在我的 blog 分享了这个好康,可以去仔细研究研究哦!

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  6. 我聽説比較適合生意人,因爲如果一不小心破產被迫要還債,這是動不到储蓄保单,因爲這是保險,不是資產

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    1. 哦哦,是吗?如果是生意人,好像也没太吸引到=。=

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  7. 只要自己还有能力,做点功课,看看书,看天哥的文章,我相信回筹会比储蓄保单来的好~加油^0^~

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    1. 这样说真的,只要好好按部就班脚踏实地的话,回报好过储蓄保单应该是不成问题的。。

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  8. 传统的医药保单都是给先给一年包一年,每五年涨一次,当医药保险的费用越来越高,到了退休年龄基本上人人都会断保.要维持可以医保到八十岁,基本上就是强制性提早储蓄。当然每个“好康”的背后都需要“包装”,用的就是“储蓄保单”,意思是每个月你放入两百,多余的钱可以钱滚钱,就可以保你到八十岁,或者退休时换成现金都可以。

    每个月把钱放在银行里,我本身觉得大多数人无法“忍受”/无法“坚持”每天看着钱越存越多而不花钱,很多会手痒痒买新车,或去旅行。大多数人存钱的人多还是花钱的人多?
    看看这个储蓄保单或信托基金,未免会是坏的选择(前提是本钱不要亏掉)

    如果EPF里的钱可以在退休前提完,我相信80%以上的人都会在退休前把他给用掉。

    长期投资,还是长期储蓄未必适合每个人。




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    1. 这个就要看个人控制资金的能力了。。

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  9. 天哥,很棒的分享!
    其实好好利用投资型保单,确实可以在短时间内看到利润,小妹有个顾客就是把储蓄加大,所以6年后就看到不平凡的回酬,当然是看重点是放在投资型保单的那个基金,所以选择基金很重要。再来就是看买保单的年龄,所以为什么我们说,越早买越好,因为越便宜,时间久了,就像小孩的教育基金,大概一个月RM200到了20-25年基本上都是拿回本了,又有免费的医药卡和保障。

    以现在的趋势来看,没投资的可以选择那些有保值的债卷bond, 就像公司最近出的每年定定拿4.25-4.50% 。 如果有投资经验的,可以选择比较高点利息的基金比如每年大概10% (以10年为准),这些都是可以用来保值的。
    所以,就像天哥说的,要投资多少要学一点点比较好!

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