2018年6月21日星期四

负债是财务自由的枷锁


这一篇文章, 主要是探讨一个事情而已, 也就是负债。负债, 对于我个人来说, 如果不能够使用负债来为你创造更多的现金流的话, 它只会是你财务自由的枷锁而已。 简单的来说, 如果你借贷一笔款项, 利息 8% , 但是你创造的回报是超过20% 的, 那这个负债对于你来说是有价值的, 相反的, 如果这笔负债, 你借过来的话, 不理自己的负担能力,只是为了买更豪华的新车,更新颖的电子产品, 或是花在一些高消费吃喝的地方, 那你就从此把自己逼入失去自由的监狱。 也许你心里会想, 有没有这么夸张哦? 有少许时间的话, 请把以下文章阅读下去。


负债, 我相信对于时下大部分的人都非常熟悉的一个词汇, 一个令自己又爱又恨的魔鬼东西。如果说是恨的话, 相信大家都知道, 每个月必须从你辛苦挣来的钱, 一部分拿去还债务, 不然的话, 几个月之后, 你分分钟要去AKPK 报道。 而且这种恨, 会衍生到你的工作, 你除了会逐渐对于自己的现有的工作产生厌倦之外,因为你需要每个月的工资来偿还你的债务,你也会羡慕身边的同事可以不断的去旅游, 买新颖的产品, 或是买了比较高档的桥车等等。 这种心情, 是真的很难受。

至于爱的部分,其实事情是这样的,最新我看到的是,上个星期五, The Star 的新闻报道, 马来西亚部分的人借了大约 RM37million 来庆祝开斋节, 这就表示自己没有钱, 也没有存款之外, 还需要借未来钱来渡过自己想要庆祝的佳节, 其实是一个很可悲的事情来的。 负债爱的部分往往会从这种情形开始,个人相信很多人也许会有这种念头过, 我还在做着工, 借一部分的钱来用一下, 除了老婆小孩有新衣物穿之外, 难得佳节嘛, 一家人当然要吃更好的来庆祝一下, 这一刻你就爱上了负债。 这种想法没有错, 给家人有好的享受, 但是都需要在自己负担范围之内, 而不是自己超过范围之外。 打个比方, 如果你工资4500块, 扣掉公积金, 房贷, 车贷, 伙食费, 小孩的学费,日常生活费用, 每个月定期存款之后, 剩下200-300块不到的话, 那这个时候, 最好不要借款了。 可能你会想, 就是因为不够钱嘛, 才去借的, 不然的话, 我薪水高的话, 你以为我要去借的咩? 嗯, 你说的有你的道理, 这我了解, 但是大哥啊, 可以提前准备这笔钱的啊, 比如你可以驾 Grab, 做一些 part times 等等啊。

说到负债, 有些是逼不得才承担的负债, 比如父母亲, 孩子或自己的高昂医药费用,这些的话, 确实是逼不得已。 如果不是以上这些, 只因为你个人的喜好, 而借了不少钱的话, 那这种事情, 还是先要把自己臭骂一顿一下, 不然的话, 你可能会越借越多。 举个真实例子, 我曾经收过有人私信, 问了这样的问题“ 我现在债务 200千左右, 每个月要还5000多块, 我已经快顶不住了, 请你教教我应该如何做?” 如果换做你是我, 或是那位先生, 你觉得如何做呢?其实当下, 除了我只能够提供AKPK 联系方式之外, 我真的没有方法提供给他了。

如果你目前负债了,是在你能力范围之内, 但是你自己有投资股市的话, 那小弟有一样东西可以跟你分享的, 也就是如果那笔负债不能够为你创超更多的钱的话, 请尽快还完它。 因为每一笔债务的钱, 是令到你少了这笔钱来投入在投资股市当中的。 举个例子, 如果你每个月需要固定还债1000块的话, 那也就是表示你少了这1000块可以投入在股市为你创造更多的钱。 借用台湾著名理财专家艾尔文的分享, 先把最高利息的债务先还清, 之后的话, 才还其它的债务。 打个比方, 如果有一条债务是 18% 的, 先大部分资金用来还清它, 其余的就暂时每个定期还债, 还完了之后,再把大笔的钱专还 当下较高利息的债务,比如15%,然后 10%, 8% 的债务, 以此类推。 因为越高利息的债务, 就会吃了你更多的血汗钱。

财务自由, 我个人的定义就是, 你的时间由你自己做主之外, 生活费用都不需要太过烦恼。 如果因为债务的关系, 需要工作才能够维持还债的话, 就会如现金流大师, Robert Kiyosaki 所说的, 你只是一直在跑着老鼠圈而已。 相信我, 不必要的债务绝对是财务自由的枷锁之外, 你的宝贵时间也无形中不断的卖给它而已。

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作者
乡下小子
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12 条评论:

  1. 到此一游。。。。 感谢分享。。。

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    1. 不用客气, 有空多浏览

      乡下小子

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  2. 不知你对贴钱供拿来投资的房屋贷款有什么看法? 列如五十万的屋子,月租一千五-两千,贷款贴八百-一千,三十年后有一间久屋子。 呵呵。我认为不值得,可另外一个看法是三十万就买到一个五六十万的房子。

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    1. 一般上, 房屋出租, 有 negative cashflow 已经要了你的命, 而且是 800-1000 , 除非是一间屋子, 几间下来, 你会撑不住, 银行也不会发贷款给你,无论如何, 对于投资来说, 怎样都不是好事。

      个人认为, 根据自身能力来投资比较好

      乡下小子

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  3. 我...我...我...负债很多,哭哭哭。。。

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    1. 好的负债还好, 如果是不好的负债的话, 尽快还清吧, 毕竟它不断的吞噬你的投资资金。

      乡下小子

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  4. 如果债是0%的利息,有多余的钱可以把它清完,那先把债还完还是投资者好呢?0%跟家人借的, 哈哈

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    1. 家人的话, 因为亲情关系, 他们才借你,你有钱的话, 就应该要还。

      乡下小子

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    2. 我看过有朋友借钱,过后有钱不还还去旅游,差点就朋友翻脸。我觉得有人肯借钱给你,不管是谁都好都是很大的人情了,要好好珍惜不要当成是理所当然,有钱就尽快还,要投资也应该是借你钱的人投资,而不是借贷者去投资,因为是人情亲情关系才借你的。

      我个人只有在求学时期和家人借过钱,打工后省吃俭用,不到一年就还完了和银行还有家人借的贷款。成年人应该好好计划自己的财务,借贷能免则免。

      小熊

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  5. 感谢分享
    想请教一下 就是 贷款8%的利息 而回报率20%是有价值的
    这是怎样衡量的呢?是只要超过8% 就是有价值了?

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    1. 理论来说, 是的。 但是你要考虑到国行升息情况, 一般我都会放多一个 +2. 也就是利息8%, 加多一个 2%, 也就是 10%。 那如果是 14-15 % 的回报, 扣了 10% 左右, 其实才有 4-5% 的赚幅, 投资等于白投资, 倒不如放定期, 定期定定都有 4% 以上。

      所以一般多过 8%-10% 比较理想, 越高当然越好咯。 也就是 20% 回报, 10% 利息, 扣除下来, 多出 10%。

      乡下小子

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    2. 如果有3-5%的股息,又稳定增长的话就很好了,股息大致上可以还借贷利息,资本增长就是盈利了。再加上业绩增长,股息也增长,过几年股息就会超越贷款利息。

      我用margin投资的时候,稳定性和股息是最重要考量。借贷投资不求快,要求稳,风险要低,因为亏不起。除非你是KYY等级的人物就另当别论。

      小熊

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