Tuesday, June 17, 2014

浅谈保险的意义

昨天有个部落的朋友透过电邮询问我一点保险意见,所以决定匿名分享出来,希望可以让更多情况差不多的朋友了解个中详情,以下是她当时的问题:-

天哥, 

我有好些问题想向天哥请教。 
我本身是位学生。拥有的保单就是一份医药卡而已。其他的什么都没有。由于目前没工作,就靠奖学金省吃省用过生活。 
我本身是打算买public mutual 至 RM5k, 然后再买mutual 的insurance, 如果没错,每年大约RM 500+, 保单每年得更新的。 等过多两年毕业后再来真正的买个保单。天哥,您看这样行吗?  
天哥,您说的前六年的佣金制度我大概明白, 但我看见我父亲58岁了,还了很多保费钱,如今年纪大了,保费也加了很多,由于退休了并没有很多的钱,就没了保单。我有点混淆。还了这么多,就全没了,虽然我明白之前的那段时间是有保障,但父亲现在的情况让我有点担心和不知所挫。其实父亲当时是该加保吗?现在再买保单好像有点迟了。。  

天哥,我还有个问题想天哥指教。我本身资金并不多。就大约40k. 10k买了股票 , 5k后备金。剩下25k。我,有个白痴问题,就是剩下的钱,我不知道该继续现在买入股票,还是跟随天哥说的分365天买入,还是慢慢等熊市(我可以很有耐心的等)。我是个笨蛋,我可以从上次的牛市等到熊市,再丛熊市等到现在的牛市,却只买了那一丁点的股票。开始时刚接触股市,不敢贸然买,也没什么钱,也是第一次遇到熊市。分365天买入是好,但我资本小,是否该等熊来才容易壮大资本,可是一来,我并不知几时熊来(时间上我其实也是亏了吧),二来,就算是熊,也不保阵我真的能壮大资本哦。。不如就分半吧。 7.5k 分365买, 17.5k留熊。 以天哥的经验,这样可好?

如上有些好无章法的话,天哥见笑了。 
祝天哥一家安康。 

而我的回答是这样的。。
终于等到你的电邮了,由于比较详细,所以花多了时间,希望你没有觉得慢:)

我,本身是位学生。拥有的保单就是一份医药卡而已。其他的什么都没有。由于目前没工作,就靠奖学金省吃省用过生活。
这样很好啊,我很少看到有人像你那么生性的,他们别说那奖学金省吃省用,直接举债PTPTN来买新款电话或汽车的大有人在呢。。

我本身是打算买public mutual 至 RM5k, 然后再买mutual 的insurance, 如果没错,每年大约RM 500+, 保单每年得更新的。 等过多两年毕业后再来真正的买个保单。天哥,您看这样行吗?
这个MUTUAL的iNSURANCE有详情吗?我没留意过所以不好乱发表意见,至于你说想买PUBLIC MUTUAL到5000,然后才买保险?为什么要这样呢?是规定最少5000才能买保险吗?如果你是打算买来投资的话呢,其实是没问题的,如果你是打算买来买保险就免了吧~。~,其实我觉得你应该先了解什么叫保险,不要人有我有。我觉得你非常聪明,懂得买了医疗卡,因为我认为你这个年纪只有医疗卡是好事。。

一般比较常见和有用处的保险有:
人寿
36种疾病
意外
医疗卡
MC费
小意外


什么是人寿?
就是当一个人去世了,保险公司会赔偿一笔钱给受益人,人寿几乎是任何情况死亡都有得赔,包括意外身亡和自杀。(但是自杀通常需要最少买入1年)但是千万别自杀啦=。=,而一般上人寿没得赔偿的情况,就是当你做非法事情而导致死亡,例如黑社会互砍等,当然如果你是触犯了法律的人士,有些保险也是没得赔偿的。

谁需要买人寿保险?
一般上是一个家庭支柱最为需要,因为整个家庭的财务状况都是看他头,所以如果他有什么冬瓜豆腐的话,那么整个家庭的财务就会陷入崩溃,所以如果他买了人寿,那么当事人无故身亡(通常无端端死亡的基本上是意外或急性疾病),他的家人就可以得到一大笔钱,能够应付接下来几年的日子,从而让他们可以再打算。

36种疾病
就是当事人中了这36种疾病后,可以获得赔偿,这36种疾病里包括了癌症等,不过癌症通常能够拿到钱都是比较后期,当然里面也包含了断手断脚等,一般上四肢和眼睛耳朵等每样的赔偿是50%,右手是70%,而这个36种疾病一般上赔偿了之后,人寿是没得赔的,很多保单都是LINK进去人寿的配额里了。

意外
就是当你遇上意外,导致死亡,或终身残废,将会全额赔偿,如果是断手断脚,则会根据配额赔偿,跟36种疾病一样,四肢是50%,右手是70%的。

医疗卡
就是当你进医院了,就可以使用医疗卡付款,有些医疗卡都会要求顾客支付10%(最少400或最多1000元),其他保险公司支付。当你不幸遇上意外还是得了某些疾病,即使意外保险赔偿了,或者36种疾病赔偿了,你依然可以继续使用医疗卡来治疗,那些赔偿的钱就直接进你的口袋。要留意的是,一般上如果你是已经有了某些疾病的记录,那么你再买医疗卡,保险公司是不受保,或者该疾病的治疗他们不支付。

MC费就是当你遇上意外导致你无法工作的赔偿,这个他们只接受有工作的人士购买,而且不能买超过你的薪水太多。

小意外
就是当你不小心跌倒,或者被车撞倒还是什么其他,总之是不用住医院的,所以医疗卡不保,这时候你才需要小意外,因为所有医疗费用由保险公司支付,一般上都是几百到几千之间。

保费
人寿,36种疾病和医疗卡保费一般根据年纪而定,越年轻越便宜,不过这里有个保险的TRAP,这里有分两种,一种是直接好像传统保险一样,真的是越年轻越便宜(这种保费一般比较贵),但是钱很多是储蓄进去,而另一种是比较倾向investmentlink,保费非常便宜,一般上收到的保费都会分成两份,一份是insurance charges,一份是储蓄,那份在insurance charges的基本上是burn的,不过好处就是年轻的时候是非常便宜的,这种基本上无论你是20岁买还是55岁买,都没差的。所以有些你看到可以保到90岁100岁的其实是骗人的,因为后面的Insurance Charges就会把你里面的价值吃完,所以到差不多的时候(大概70岁)宁可断保拿回钱自己经营,也好过钱放在那边变0。

至于意外呢,一般上不限年龄,都很便宜,120块左右一年就可以买到大概每个月100千的保险了(不懂现在通货膨胀有没有增加了呢~。~),小意外也一样,这个每个月大概3块3左右。

写了那么多废话,其实你认为你需要那一项保险呢?
人寿,我觉得你基本上是不太需要啦,至于36种疾病嘛,这个一般上是非常重要下的,可以考虑适度买一点,还有意外,通常年轻会无端端出事都是意外惹的祸,而且也便宜,所以也可以考虑买一点。小意外就可有可无啦,如果万一真掉进沟渠擦伤就涂点蓝药水啦~。~,说笑啦,其实看私人CLINIC是用不到多少钱的,记得之前我有一次跌断腿,我由于有买小意外,所以我去了专科,但是其实如果我去CLINIC的话,50块两次就可以好了,但是买了就要CLAIM嘛,所以基本上有点多余啦,有钱不妨买一点,如果是钱刚刚好其实可以免掉。

而市场上有大概每个月75元到100元的保单就包含了上述保障并且还有储蓄到信托基金,其实我觉得你迟点可以考虑这个。其实保险不用太紧张,当你有经济能力才买,因为你已经有了最重要的医疗卡了,如果TOUCHWOOD遇上意外还是癌症什么,虽然没赔偿,但是医疗费还是有医疗卡顶着,即使要买,也可以买一点36和意外啦,不过如果75-100包全部,我觉得你可以直接买那种Investment Link,因为你年轻,所以保费便宜,即使Burn掉也不可惜,因为还是有一些进去基金了,长期下来,基本上是可以拿回已经买入的钱的,只是这笔钱亏时间成本,是个不错的选择,然后到你大概70岁上的时候,可以把投资的钱拿回出来,因为70岁后的Insurance Charges比较贵了,当然也可以80岁再拿出来啦,看当时的情况而定吧。

至于你父亲的保险嘛,一般上不会这样的,不过由于我没有详细资料所以也不好说,一般上比较旧的保险都是传统人寿,如果是断掉,还是有钱拿回的。至于投资意见嘛,哈哈见笑了,每个人有不同的风险承受度和自己本身的胃口嘛,你有用我给你的那个软件算过,每一种玩法最后带来的回酬,哪一种适合你呢?建议你选一种适合你回酬和风险的就好,毕竟人人胃口不同,可能我觉得100万够,你却需要1000万,这个只有自己知道。

而我没说过365天买啦,是分36份买~。~,其实我觉得投资最好是每个月有现金流入那种,如果好像你那样要省吃省用来过,是经不起买入后忽然暴跌的风险的,所以如果能够等到念完书,每个月有现金流的时候,就开始把现金加一点老本,分成36期买入,这样蛮不错,当然如果途中遇到熊市更好,虽然说等多1-2年货币会贬值,但是基本上即使放在银行都有利息,所以贬值幅度不大,宁可错过,不要贪这样就比较安全:)

对了,顺着今天这篇文章,也跟你说说,昨天忘记说明,如果有什么地方我解释的不够清楚,或者你想更深入了解,可以回邮告诉我哦,我再进一步跟你了解~。~

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54 comments:

  1. 原来你是天哥, 不是成龙大哥.. 哈哈..

    这篇很简单, 很容易懂. 太谢谢你了.

    那, 比如说小孩的储蓄保单呢? 你又有怎样的看法? 什么意思是分36分买?
    from ROSE

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    1. 投资的36法则 http://windscopo.blogspot.com/2014/06/36.html

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    2. 其实什么小孩储蓄保单,或saving plan之类的都是转个模式来售卖罢了,最重要是有买到应该买的保障就好了~。~

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  2. 天哥, 我的保险也是有医疗卡,36种疾病, 意外,小意外,人寿。现在想加一点点保, 很犹豫要加在哪个版块。希望你能够给些意见。今年28.谢谢

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    1. 这就要看你目前认为最有可能中的是哪一个了,我不可能知道嘛~。~
      不过一般上最常中的是医疗卡或者36种疾病和tpd,如果你是家庭经济之柱那么可以考虑加一点点意外和人寿:)

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    2. 还有一个想问你的是小孩的保单在妈妈肚子里的时候买还是出生后买?

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    3. 小孩的保单出生后14天就可以开始买了。

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    4. 有一种是宝宝在肚子里就能买了~。~,其实我觉得这个用处在于,如果万一宝宝出世后,患有一些天生疾病,就是保这些,不过其实这见仁见智啦,至于宝宝出世后头5年,人寿是赔不足的,第一年20%,40%,60%,80%,第五年才赔足。不过其实宝宝我反而觉得医疗卡比人寿重要,但是现在很多政府医院都很friend小孩,所以如果情况不太许可,可以考虑等宝宝长大才买,间种看他的成长情况才决定:)

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    5. 你们说的是女性保单吗?

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    6. 不是,是专给未出世的小孩的,像第一天说的。我也被经纪问了,她说如果小孩一出生有黄疸病还赔我Rm500还是1k呢(我忘了)。

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    7. 那个是专供怀孕妇女肚中的婴孩的,不过我觉得有点多余啦~。~

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    8. 我买个第一个小孩的是P的 pru my child。在想第二个小孩也是在妈妈肚子里买还是出生后才买。

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    9. 呵呵,这个难说啊~。~,我又没怀孕过,不过我是不建议我蜜糖买啦~。~,不过你的情况跟我未必相同,所以别听我的~。~

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  3. 因为70岁后的Insurance Charges比较贵了,当然也可以80岁再拿出来啦,(老大,我的小看法,这样的话,他七十岁直接就是零保障了。危险危险。。)

    当然里面也包含了断手断脚等,一般上四肢和眼睛耳朵等每样的赔偿是50%,右手是70%,而这个36种疾病一般上赔偿了之后,人寿是没得赔的,很多保单都是LINK进去人寿的配额里了。(这个是total permanent disable,不是三十六病两个不同的category来的。有三十六病不代表有tpd.而这些是看个人agent的,
    一些不专业的agent,是直接没有帮你加入tpd的。)



    36病,越年轻买越值得。保险买了就aim fully coverage,而不要去想拿回比较好。
    保障就是保障。好像我agent介绍我的,我直接就是可以用125/mth,保我300k的36病早期,或者300k life,or tpd.虽然好像是任何一样中就没了。我不确定。
    不过每个月125罢了,夫复何求。

    rgds,
    law霸

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    1. law兄,不要叫老大啦,不好意思呢~。~
      其实我是这样认为的,当我们年轻时候(例如20-30),能力不足,所以我们需要保险来保护,然后慢慢的我们经济能力足够了(例如40-50),保险就是一个extra的支持,虽然我们能力刚好能够覆盖,但是我们还需要保险的支持,就是有两条水喉,一条是保险,一条是自己,然后到我们实在是太富有(例如70-80),基本上保险是多余了,我们随便就能够调动数百万的时候,基本上已经不需要为一直通货膨胀中的保费而担心,而且70岁开始的insurance charges实在是太高了,即使不断报,里面的钱也很快被消耗完,然后需要加保等,我有看过我自己的保单,到大概70多岁的时候,insurance charges每个月就吃掉了7-8千,这是我每个月买入的500块左右所不能覆盖的,所以保险公司是很聪明的,老人不太保的,靠自己比较安全,当然这是我个人想法出发的回答,不过其实也是要好像我上面说的视情况而定啦~。~

      至于tpd嘛,要谢谢你告诉我,我一直以为是link进去的=。=(我自己的是link进去的)当

      至于保险嘛,当然是aim 保障,如果aim回筹不如自己去投资。125块确实是蛮便宜啦,不过我看到她是学生又没有收入,所以与其勉强买那么多,不如买着一点先来顶一顶~。~

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    2. Hi Lawhal,

      May I know which insurance company offer u this package "我直接就是可以用125/mth,保我300k的36病早期,或者300k life,or tpd.虽然好像是任何一样中就没了"? coz my one is RM127/mth but coverage just RM100K only.

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    3. ya,明白明白。也是good。
      因为我自己经历过这样的情况,我的是125每个月,保 300k早期 critical ilness.
      可是同时间今年买的那个加入医药卡也好,也只是100k罢了。
      相差了三年罢了。
      所以保险尽量做到年轻时候尽力做好做高保障,
      老了能力强大了直接可以无视保险了,靠自己的能力足矣(这个刚刚和虚空这里学习的)

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    4. ing,不过那时资格够才幸运拿到。哈哈,今年就只可以拿到100k罢了了。。
      还是每个月200。。虽然加上医药卡也是因素。

      我的那个300k是早期ci的。
      可以去我的fb看。。这边不懂如何upload foto..-_-||

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    5. 这边无法UPLOAD照片啦~。~

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    6. my one is 100k for 36 illness & Life only. I got include 100K PA in my medical card .

      May I know your FB name?

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  4. 请问大大:
    每年寄来的STATEMENT 上写的 TOTAL LIVING ASSURANCE BENEFITS ELIGIBLE 和 TOTAL SURRENDER VALUE ELIGIBLE 不同在哪?那个是断保可拿回的钱?断保会额外收费吗?insurance charges 70 岁以前是多少?
    感谢你

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    1. 断保可拿回的钱应该是SURRENDER VALUE咯。

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    2. 呵呵,你写英文啊,我不太懂,我都是等经纪解释了然后记起来的,不过surrender是断保是不用付费的,而且可以拿回里面的钱,一般上保险是8年回本的。如果没柴错,应该就是total surrender valer那个了。至于insurance charges呢,不同保额有不同的charges,我的例子是现在大概30是每年数百,然后超过40就千多,然后逐步增加,到80岁开始每个月大概数千=。=

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    3. 不客气,是我的荣幸:)

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  5. 抄下来。。。全部乱买一通。。。
    多啦啦

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    Replies
    1. 哈哈,对啊,好像我朋友,买了5000每年的保费,保障120k ci,lige,tpd罢了。不是savong plsb,no medikal kad.........32岁

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    2. 这样这个超级贵呢=。=

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    3. 当然会小心选择。。。其实,那位大学生的情况跟我差不多一样(没工作,就靠奖学金省吃省用过生活),只是我还没有医药卡罢了。。。
      当然,她的身价比我丰厚多了。。。哈哈

      多啦啦

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    4. 生性啦仔,你老豆很辛苦都租不出时光机赚钱养你啊。。

      多啦A梦

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    5. 老豆你都没有维修时光机,当然租不出去啦。。。
      拉多多

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  6. 真的要鼓励一下这位学生。还是学生时期就开始规划了,这多了很多Advantage ~ 加油呀!!

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    1. 相反的,多啦啦虽然也是学生,但却没如此规划。惭愧。

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    2. 其实那位学生是不错了,年纪轻轻已经那么会想和安排了,非常好。。
      多啦啦你就要快点加油了啦~。~

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    3. 现在开始规划
      然后去报名中学,你就是厉害的学生了~

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    4. 哈哈!多啦啦快猫加鞭,迎头赶上。。。

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    5. Vee,我想我是会那样教育小孩的。孩子最早得到的理财知识应该是从父母来的。

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    6. Angel,我的理财知识真的是从父母那边来的,所以很两极化。

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    7. 哈哈,是指父母的理财知识有点不一样么?O.O

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  7. 36种疾病一般上赔偿了之后,人寿是没得赔的,很多保单都是LINK进去人寿的配额里了。
    (这个就要看你买那一种36种疾病了。要便宜的就会LINK进去人寿咯。不然的话,可以另外买。)

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    Replies
    1. 通常investment link是link进去的,所以比较便宜,而一般传统的那种由于保费比较贵,所以分开了,不过其实分开也是有点多余吧,既然中了就拿钱了嘛,那么分开不就意味着买两份了嘛~。~

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    2. 旧款的36疾病是link进去的。新的可以选择不要link进去,不然claim了连人寿也断了。中了要医疗费,死了也要葬礼费啊。

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    3. 其实36种买的大,那么中了钱也够葬礼费了啦~。~,我认为36种赔偿了基本上当事人也没什么需要用到钱了,医疗费有医疗卡,补身又补不完,不过是怕一些死不得的疾病拖着罢了~。~

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    4. 就是怕一时死不得的病拖着,若只能 either claim 人寿 or CI,那么当你 claim 了 CI,保单就没了。如果真的是那种“长命病”,CI 赔的钱很快就会花完,到时人死了,葬礼费就头痛啊。当然一切还需看当事人是否负担得起保费,毕竟保单是看适不适合你的需求而已

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    5. 对咯,最怕就是拖着。。保费也是重要的一环。。

      Delete
  8. 1) 在籍学生已经有 40k 还叫资金小?其资本可以比一些社会新鲜人多了很多。若能动用其中一半在股市,已经可以算是很不错的 starting capital 了。我投资股票一年多,所投入的资金连 20k 都不到

    2) 自杀可以赔人寿???我不觉得咯,我本身的人寿就注明自杀是没有得赔。这样做的话,投保人才真的不会为了骗保而去自杀

    3) 人寿不一定要人去世了才能得赔。通常,如果落得终身残废也能得赔。而如果你还多买意外险,且能证明是因为意外而落得终身残废,这样不仅能 claim life insurance,连 意外险 都可以 claim,即 claim 两边

    4) 以目前市场的产品,通常 36 critical illness 要和人寿一起买才会较值得。而若一起买的话,要分清该保单是可以分别赔 人寿及 36 critical illness 还是只能 either claim 人寿 or 36 critical illness。就我所知,若可以分别赔 人寿及 36 critical illness,保的年份会不同,例如:人寿可以 claim 到 85 岁,但 36 critical illness 只能 claim 到 70 岁。若你的保单只能 either claim 人寿 or 36 critical illness,那么保的年份就会一样,例如:同样都是保到 80 岁

    5) 若是学生,买个医药保险及意外险已经足够了。人寿确实适合家庭支柱买而已。当然,单身者如果有能力,想多买人寿也无妨,毕竟如果为了 36 critical illness 而和人寿一起买会较值得。36 critical illness,有时年轻人都会中招,因此多买就多一份保障,前提是你负担得来。如果真的负担不来,不妨等多几年,等经济条件好了 或 成家了再买也不会太迟。成家的话,若能负担,最好夫妻互保人寿,这样万一任何一方有事,另一方的受益人可以有一笔钱支撑一段时间的家庭开销。如果不能负担,就只保那个真正的家庭支柱

    ReplyDelete
    Replies
    1. 希望当事人可以看到你的信息,很有用。。

      2)我非常确定我的自杀是有得赔的,因为之前我买之前碰巧tvb也有一套电影说那个当事人跳楼前打电话给经纪确认自杀有没有赔,所以我买的时候也跟保险经纪(我的老朋友)半开玩笑的确认过,(前提是1年后)所以是有得,其实如果想骗,撞车死亡骗意外更多呢~。~

      3)那个应该是属于tpd的,不同保单都有不同的规定,所以最好看一看保单确认。。

      Delete
    2. 你要的话,不妨 copy 我的信息给当事人

      2) 哦,这么“好”,哈哈??我的保单就没有咯。BTW,不只自杀,有些疾病,保单是有写明要等某个期限过后才会开始受益,因此,买保单后,要自己去读,免得到时 claim 不到

      3) 对,的确是 TPD。我的人寿多 free 我 TPD,不过保的年份就短过我的人寿

      Delete
    3. 我相信当事人已经看到了~。~

      2)不好啦,我都不会去CLAIM的XD,对咯,我记得之前还说明什么疾病要等4个月才能CLAIM的。。

      3)总之不CLAIM好过CLAIM就好了~,~,基本上都是保险公司抵的~。~

      Delete
  9. 你好,我是剛出來社會工作的菜鳥一名。我想請問醫藥保,所謂的傳統保單跟investment link我應該買哪個?我今年26什麼保險都沒有.覺得很無助.

    以下是我對他們的認識
    傳統保單是保費貴,只要給了10/20年,過後就不用給終身受保
    investment link是有age limit

    還請你多多指教

    ReplyDelete
    Replies
    1. 我个人是比较喜欢投资连接保单,因为保费稍微低,而且投保的同时,也在投资,不过这些最好找一位专业的保险从业员了解当中的优点缺点,从而找到对自己最适合的保单:)

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