Tuesday, June 10, 2014

保险必懂的一些小知识

其实这篇不是说保险有多好,也不是说保险有多不好,而且完全跟保单好不好扯不上关系,那么到底这篇想说些什么?是说一些我身边的朋友购买保险的一些经历,和普罗大众对保险的认知不足之处和盲点,希望大众看到这篇文章后,可以减少在保险购买时面临损失。。
在大马,一般上保险经纪的收入呢,都是在前六年,所以你供保险的钱,在一般的情况,归于你的利益是如下的。。

第一年 40%
第二年 40%
第三年 70%
第四年 70%
第五年 90%
第六年 90%
第七年 100%

上面这个列表代表什么呢?代表第一年其实你买进去的钱,只有40%是用来买罢了,其他60%是去到经纪的户口和保险公司的户口,至于他们怎么分呢,我就不太清楚了,不过上面这个列表其实是一定有列明在你的POLICY里的,至于投资链接保单呢,他们一般是保障和投资分开,保障是根据上面那个列表算,而投资是每一年都是95%,意思像投资基金那样,需要抽佣5%。所以一般经纪都喜欢卖传统保单,因为佣金更高,而市面上还有一种叫储存保单,那种呢由于我没买过,所以不太清楚,不过据说佣金更高,不过其实这些佣金并没有问题,毕竟经纪也是需要吃饭的嘛,最重要是经纪够专业~。~。

那么为什么我一再强调这个列表的利益归于谁和佣金多少呢?因为我看到我身边有些朋友,甚至是网友分享的经历,都告诉我说他们以前买的保险不好,所以断保去买过另一份新的保险,更多福利,更多优惠,更好。而且通常这些例子都是由于认识了一些新的经纪,他们会用很多的方法来跟你装熟,然后就好心帮你查看一下之前的保单,然后跟你说,EHH,你这个保单没有免费厕纸哦,你这个保单旧款的,不仅没有免费厕纸,而且每次上厕所需要支付10SEN,不如你买我这份,我不仅有免费厕纸送,而且每年还送免费上厕所一次呢,反正你久那份跟我这份每月供款是差不多,为什么不买更好的呢?(当然这里说的并不是真的送厕纸,只是想表达其实只是多了一些小优小惠)然后?什么意思?意思说你之前六年的经纪费白给了,因为你又被另一个经纪费缠绕了。。

通常保险呢是越后就越划算的,但是很多人他们不知道原来从新买过一份他的经纪费就需要从新给过,不然我觉得大部分人都会明白,那么一些新的小优小惠,根本不足以覆盖那6年加6年的经纪费。打个比如,100块40%就是40元,意思你头1年只有480元是存到利益归于你的地方,你辛苦熬过6年后,终于等到100%利益归于你的时候,你却说这份没有厕纸送,所以我宁愿再把利益归于经纪6年也要多拿几卷厕纸。你觉得有多少人知道真相后会做这样的事?

其实他们的经纪守则是不能够叫人家断保然后买自己的保单的,所以如果你的经纪有这样做,你是可以去投诉他的,不过现在一般上经纪都聪明的,他们会使用暗示等方式让你自己以为聪明从而踏入他们的陷阱,因为不是他们叫你断保,而是你自己受不了被骗而断保(其实不是之前的经纪骗你,而是现在的经纪煽风点火罢了)。有多少有良心的经纪宁可牺牲自己的薪水也愿意维护当事人利益呢?我确切的告诉你,有!!真的有,有一个和我一样是虔诚基督徒的朋友就是这样的人,不过我这里不是想表达只有基督徒好,只是想更清楚表达这位朋友的资料,但是最后我没有跟他买。为什么?就是因为他不愿意牺牲我的利益,所以我们的交易才做不成嘛,就是因为他没叫我断保我自己的来买嘛~。~(不过即使他叫我断保,我是绝对不会的,因为我分分钟比他更了解他们的招数呢~。~

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51 comments:

  1. 覺得很多人對保險的認知真的不夠,
    本人覺得買保險一定要選對的人,
    保單很多都大同小異,
    但選錯保險經紀人就有天大的差別。

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    1. 其实除了经纪之外,自己也要对自己的保险有认知,不要人家教你买你就买~。~

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  2. 我半年前才断保换新保险公司@@

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    1. 可以分享下为什么要换吗?

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    2. 不好意思,父母出了车祸迟回复@@
      恩。。就像天哥说的,朋友做保险,说帮我看看以前的保险就说保额不够这个不好那个不好,他公司的比较好,又对这方面没什么知识,觉得真的有些不够所以就换了,还买了多一份储蓄保险。。哈哈,早知道就投资股票更好。。

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    3. 哎呀,那么他们可好啊?下次要小心一点了。至于保险呢,你这个朋友要留意下了,虽然我不懂全程,但是一般上断保买他的就有点问题了。。

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    4. 谢谢天哥关心。我爸只是一些擦伤,肩膀肿,我妈就比较严重,脊椎骨有裂痕,脚肌肉拉伤没法走路,暂时需要人照顾,她移动身体就痛得出冷汗,好好的人要受这样的苦,看了很心酸T.T 希望大难以后会有后福吧,以后一切顺遂。。
      我是觉得我们的友族同胞不知道要左转前的步骤是需要在一段距离前打信号灯,观察后面左边有没有车辆,从外线切入内线然后慢慢转左,而不是在一秒内瞬间转左,就像藤原拓海漂移。还是他们在这个国家习惯所有事都有优先权,连驾车都不需要守交通规则?@@
      现在看了天哥的部落格以后就会留些心眼了,谢谢!:)

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    5. 哎哟,要叫他们好好照顾身体啊,老人家如果有什么事情手尾很长的。。
      希望全能的上帝能够保守他们早日康复:)

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    6. 是咯,希望他们早日康复,谢谢天哥!

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    7. 别谢谢我啦,我没有做到什么:)

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  3. 如果是同样公司,断保换新保单,公司是不会给佣金的。

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    1. 不过通常经纪有点法子避开的,他们都有方法赚的他们才会怂恿人家换,不过一般都是不同公司经纪比较容易钓到的~。~

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  4. 如果买错了 真的要stop loss....
    除非是典型的医疗保...

    example : 叫你买 仙股 很好回酬 但是 大风险
    除非买了 REIT...比较安全 :D 也不错嘛

    惨了 我搞什么去到那么远...haha ^^

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    1. 怎么会买错呢,保险来来去去都是人寿意外36种疾病还有医疗卡比较普遍的,大致上都是一样的嘛~。~

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    2. 有可能啊。比如旧保单annual limit和lifetime limit很少,又不想供两份保单。或者旧保单只能保到70岁。

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    3. 正真值得买的是医药保险。要中36 critical illness的彩票也不是容易的。36 critical illness 里只有4-5种illness比较实际.不过要知道即始中了,95%你是挂了.

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    4. 現在的36種疾病,以前出的是stage4,可是現在有些會有包括stage2 or 3,所以不一定會掛! ^^

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    5. Early stage 的 compensation 是微不足道的.别太开心.

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    6. 虽然说36种很难中,但是真的还是有机会中的~。~,所以也不容忽视呢。。
      至于70岁变80岁甚至100岁,不要以为赚到,只要你查看清楚POLICY,那个最后那几十年的INSURAN CHARGES就会吓死你了,虽然供款没增加,但是其实是拿里面的钱来继续转,所以供供下经纪会叫你加保,不然保险就会断了,所以是需要留意的。。

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    7. 要不要考慮開文寫一篇“關於保險的陷阱”?
      我覺得多數人(包括我)都對保險保什麼很模糊。
      奇怪,為什麼保單都是那麼難搞得清楚的?

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    8. 久违的WALKERS,蛮久没看到你了~。~
      大马的保险跟英国的不懂一样没有的叻=。=,呵呵,保险就是要让大家蒙查查这样他们才赚到钱嘛~。~

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  5. 除非缺钱要surrender,不然尽量不要断保换保单,常常有新agent要看你买过的保单帮你reorganised过,说甚麽better reflect your status and insured your valuable life其实到最后,都是叫你断保换保单.

    我有一个保单买了23年,现在每年的回酬比我每年缴的保费多三倍,怎样可以随便断。自己的确要做功课才不会被骗!

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    1. 哇,这样才是正路嘛,所以说买保险其实也需要做下功课的。。

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  6. 丫头,对保单还真的很多东西不懂。 望天哥,如果得空,没题材写了,可以多写些。

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    1. 呵呵,丫头妹啊,我对保险顶多了解7成罢了,哪里能够跟股票的认知比,还有很多比较细致的东西我都没有把握到的呢~。~(不过如果你有什么不明白,可以电邮我,我尽力帮你解答~。~,我还是有许多保险常识的,应该可以帮到你~。~)

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  7. 不如买个多啦啦保平安,不贵一个一百万。。。
    多啦啦

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    1. 买多啦啦保平安不如拿那100万去买保险,赔偿额分分钟过亿呢~。~

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    2. 所以,过后再买个拉多多制造个人意外更划算,赔偿额分分钟过亿呢~。~
      拉多多

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  8. 教你断保再买新的 agent 可以拨电投诉他,因为他们没有职业操守

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    1. 对咯,就算找生意也不能牺牲客户的利益嘛。。

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  9. 我才刚刚买了一个新的医疗保险,在等了四个月后就会断掉供了六年的保险。

    我的情形是。
    出来工作时买了月供200多的,36 illness, life 和 medical, annual limit 60k, lifetime limit 200k+..

    六年后开始留意到医疗费通膨的问题,据说是每年介于8-15%。 这样看来200k 并不是很够用。

    所以就起了一个念头买一个偏重医疗的保险,基于之前已经买了一个偏重life insurance 的来取代买房时的MLTA,所以就想着断保第一份。

    新的医疗接近月供400,可是annual 200k lifetime 4mil.

    再加上第一份保险是和hometown的朋友买,各方面联络也不方便,所以在这样的情形下就决定了。

    也不知这样做是对还是不对,可是这是我所想到最好的方法了。

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    1. 无名你好,由于我也不是专业的经纪,而且我对你的情况也不甚了解,所以胡乱评语确实不太正路,不过有一点你需要留意哦,就是ANNUAL LIMIT会比较重要,试想想既然可以拿到200K来治疗,相信已经不是小毛病了,所以能够继续使用多19年几乎是没什么用处的,根据一份医疗报道,大型的手术后,一般上如果需要再动大型手术,那么平均来说病人的活命率只有3-5年,意思说LIFETIME LIMIT有点问题。。不过其实你之前买的应该是一份里面包含了许多不同的保险的嘛,应该可以单纯加保到MEDICAL CARD的啊?为什么你当时不直接加保而买多一份来断保之前的呢?我觉得这样确实是有点浪费。。

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    2. 据我了解旧保单的医药卡不一定能加保到现在的高保额。
      因为当时还未推出这样高的保额。

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    3. 或许吧,不过我相信annual limit 200k还是有的,而且业不用完全断保,单纯断medical card其余的可以保留的。。

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    4. 若是investment link的话,可以很自由的把不适用的医药卡(旧款的),转换成新款的医药卡,视公司所提供的医药卡为定。
      那么就可以在过了一个时期后,都确保医药卡的内容与时并进,而不需要断保。只需要额外增加一些保费

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    5. 你说得对,可以单纯的更换里头的任何一个项目,而只是该项目的保费从头计算,如果是真的划算确实可以换一换,如果只是稍微好的还是别换来换去了~。~

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  10. 这是我粗略的算了一下几种疾病20年的医药费,未必准,只是让自己有个底。
    https://docs.google.com/spreadsheets/d/tiMMFMOuTSoxfcSfLGnikJQ/htmlview

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    1. 不好意思,现在可以了,转了权限

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    2. 看到了,说老实的有点夸张~。~,不过20年后的事很难说的,分分钟超过也说不定~。~,不过我认为这个图表的价格扣个20-30%就差不多:)

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  11. 本人之前有接触过保险这个行业,知道该行业的佣金制度:
    第一年 40%
    第二年 30%
    第三年 20%
    第四年 15%
    第五年 10%
    第六年 10%
    总计 125%
    以上的佣金制度是该保险公司的医药卡经纪人可以获得的佣金,不同的保单,不同的佣金率,不过都以医药卡的佣金为最少。

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    1. 很有用的咨询,看来保险公司和经纪是大概6:4分账咯。。

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  12. 请问一下..最近我打算买医药卡, 问了两家保险公司,每个月都是给RM250。
    公司A -Annual limit RM120K, life time limit RM1,200K 保到79岁
    意外50k 保到69岁,36种疾病100k, 人寿100k 到99岁
    公司B-annual limit RM85k, life time RM 850k 但保到99岁
    意外100k ,癌症50k,人寿100k
    请问保到越老是不是比较好?

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    1. 理论上是,但是其实保险公司很奸的,超过70岁开始,虽然供款一样,但是里面的钱却不断蒸发了,因为它用里面的钱来转。。转转下里面没钱了,保险就断了。。

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  13. 谢谢天哥分享。

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  14. 今年头刚断了买了10年的保险换去另一家。虽然人寿比旧的少了20k但是月费少了80块而且新的医药保费可以提高到1M和意外险也多了。本人最注重的是医药和人寿。因为生病时不想拖累身边人或要是比父母早走的话,人寿就是我对他们余年的生活费用。所以最后“加减乘除”后,虽然知道新买的会再次让经纪抽佣6年,但还是决定断保。因为新买的那份我是抱着买成长股心态持有。

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    1. 最重要经过计算后认为值得就好,恭喜你哦:)

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