Thursday, April 10, 2014

刚从大学出来的社会新鲜人怎么面对人生?

记得在写书时答应了网友写一些关于PTPTN与刚大学毕业要开始还贷学金的文章,但是原来我对PTPTN是一窍不通的,所以胡写一番还真的不写为好,不过答应过的事情又怎么能够不履行的呢?所以我唯有稍微带过的说说关于PTPTN,也希望这位网友看到这篇文章,那么我也顺理成章的履行了我的承诺了,要知道承诺对于一个守信的人来说,可以比性命重要,不过我没有那么猛,所以性命还是会放在第一位~。~

继续,通常一个普通的家庭,儿女要念大学,父母未必能够挤得出一笔钱来供他们,虽说数万到数十万
说大不大,说小不小,但是如果你叫我拿出数十万元供我儿女读书,我要老实告诉你我不舍得。数十万是我的全部,如果拿出数十万买股票,还能保障我老年不愁衣食,但是孩子念完大学,孝不孝顺先别说,现在的大学生一出来薪水都不是高得哪里,养自己都觉困难,还谈何养双亲,所以还是靠自己好。不过其实求学是求学问,如果是为了让将来薪水高,我不如直接留个三几百万给他们。不过如果到了我儿女上大学的年纪,恐怕复利已经把我的数十万滚雪球到数百万甚至数千万也说不定,那时候即使几十万念个学位来爽的,作为父母能力允许,我还是会供他们念的。不过今天还是想说一说现在的大学生,父母没能力唯有靠自己,借了PTPTN来念书,出来社会后,又要还贷学金,又要带钱回家,又要应付日常的消费,基本上已经无力储蓄了,而且身边的人却不断新车新手机的在炫耀,很容易就踏入那个月光的陷阱。

昨天在面书专区,有一位网友提到应该开源节流,其实是很有道理的,尤其是年轻人没有压力,有的是时间,失败可以从来,所以年轻人不要怕失败,要把握你拥有的一切,我以前就是不敢拼,不然今天恐怕薪水就不会继续停留在低薪一群,不过我虽然学不会开源,我节流那边就做得近乎完美,基本上人类一生中几乎是浪费掉一半薪水以上做无谓的事,但是我清楚的知道,开源我不敢拼,所以唯有节流,也幸好薪水够低的时候已经学会节流,所以薪水随着时间的调整,消费额依然保持在低位,因为我已经学会朴素了,即使现在单单股息就已经多过以前的薪水2-3倍,我也没有浪费,例如我之前6年多前买的手机NOKIA N95,用到现在都还在用,不是我换不起,一部最新款的智能手机多少钱?两三千算贵了吧?收一间公司的股息就能买几部了,问题是我的N95除了背后的壳坏掉之外(之前整部跌进马桶都不坏),整个手机还好好的,如果我把他丢掉,我会感觉到他在一旁哭泣。(不过最近手机SHOT了一次,如果情况继续,我就会换掉了)

所以这篇文是写给刚出来社会的新鲜人的,卧龙,凤雏得一可安天下,开源节流,得一可生活无忧,好好的规划一番,不要浪费时间或金钱在不对的地方,这就是快速还债和让生活迈向安逸的方向,加油吧:)

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65 comments:

  1. 我每个月剩下的钱都不多了。。。。不过都是准备收来买股票的

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    1. 小雷,慢慢来,买入优质资产,钱现金流就会越来越多了:)

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    2. 小雷April 10, 2014 at 11:07 PM
      "PTPTN有很多隐藏费用的。。。只还minimum..一辈子都还不完的。"
      你提到PTPTN有很多的隐藏收费,可否请小雷兄再详细说明些~
      感谢~ :)

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    3. minimum payment 是200嘛~如果没记错的话。。
      然后就是他算给你的如果没跟着。。好像我的是每个月一定要还320.。
      如果只还minimum 200. 又是副利的好处了|(他们的)1%~然后他们还有一大堆什么行政费的。。都不知道他们是怎样算出来的。。每个月我还钱的时候好像总是看到balance只减少一点点而已。。

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    4. 不过如果跟外面的世界比起来,1%算低了,即使加上什么行政费,我觉得应该不会比外面银行的借贷为高吧~。~

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    5. 那是利息。没还的RM320-200=RM120. 那rm120就会算利息,然后利息加本金在来算利息。
      *rm320已近算完总数的利息(好像housing loan)

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    6. 如何知道哪些优质资产?有什么书可以学习的吗?介绍,哈哈。

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    7. 教你买我的书你又不要,哈哈说笑别介意,不过如果你是新手而想看点书增加见识,确实我的书是不错的选择,考虑考虑:)

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    8. 当然要啦。哈哈。车祸养伤所以有足够时间多学了

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    9. 噢,车祸了吗,驾驶要小心呐,马路如虎口是真的,祝你早日康复:)

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  2. 很好的分享,我叫我儿子来读,谢谢啊!

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  3. 第一大哥,请允许我分享一点。
    我本身也是借PTPTN来读完大学的,可惜不是第一等学位毕业,所以不能转换成奖学金。
    欠债还钱,天公地义,更何况是社会(交纳所得税者)的钱。
    我毕业后,就凭着这个心态,不管薪水有多底,也是要还一定的数额。
    当薪水底,手头上的现金有限,到底怎样运用才适合呢?

    2013年的财政预算案,首相宣布两样对PTPTN贷款者有利的消息。
    1。在有限的期间,偿还全部贷款,有20% rebate (这对刚大学毕业的,应该没什么能力做到)
    2。每个月偿还限定的数额,一定要还12个月,有10% rebate。
    相关资料:http://www.ptptn.gov.my/docs/Bajet2013/Lampiran%20B%20-%20Bajet2013.pdf

    在第二项的有利消息(有10%rebate),和在有限的资金之下,应该怎么运用呢?若让第一大哥或其他高手来选择,会做出什么决定呢?
    想要还PTPTN,投资基金就少了。想要存钱投资,PTPTN又没得还。所谓鱼与熊掌,取舍那个比较好呢?

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    1. KS很好的分享,欠债还钱,天经地义,无论是谁的钱~。~
      如果是站在承诺上,我会第一时间还ptptn,全力还,估计只需要2年左右可以完成,不过这两年基本上是白过了~。~
      如果站在人性上,我觉得先为自己打算,每个月还一点,不用说特意去省那个10%,因为投资到的是自己的,然后靠着优质资产,每月生产的现金流变成公司帮我们还债了:)

      不过还是那句啦欠债还钱,天经地义,做人最重要的是承诺:)

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    2. 是的,个人觉得欠债还钱(PTPTN)是一个回馈社会的方式。
      虽然是站在承诺上,也不许要那么快还完吧?
      我是毕业于国立大学,相比与私立大专之下,PTPTN贷款的数额会比较少,偿还贷款的期限是10年。私立大专可能要15/20年。
      由于现在第一等学位毕业可以把贷学金转换成奖学金(相关资料:http://www.ptptn.gov.my/web/guest/bayaran-balik/pengecualian),所以我个人会鼓励成绩比较好/学习能力较强的弟弟妹妹去申请私立大专,然后尽能力考第一等学位(当然也不能忽略学业上以外的东西),把贷学金转换成奖学金。一来,可以选择自己要读的科系,二来,可以剩下很多的教育费,三来,把国立大学的学位让给真正需要的人。

      p/s:第一天大哥,如果你觉得我的留言不适合,请删除。:)

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    3. 感谢第一天大大及KS大大分享给大家。。。
      多啦啦本身即将毕业了,这篇文章来得及时,多啦啦少走冤枉路。。。
      多啦啦本身没有拿PTPTN,
      对此两位都已分析清楚。。。
      欠债还钱,天经地义
      个人看法,要还钱,但PTPTN是最低利息的贷款,1%利率(不过有效利率差不多是2%),当你在大学用不完PTPTN的时候(假设真的有剩),就应该进行稳健的投资。即使没有也无需紧张,毕业过后,无须急着还,可以才取KS说的第二项,每个月还,有10%折扣。
      以上是给不是一等文凭生的意见。
      不过,不少人打算拖着不要还先,因为它的利息太低了,无中生有一些钱(你们应该明白我的意思)。。。
      真是没回馈社会的心(不是我)。。。

      多啦啦拜上(如果你觉得我的留言不适合,请删除)

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    4. 怎麼大家留言之後,又會加上一句“請刪除”的?嘻嘻!
      留言裡,不都是很有用的資訊嗎?:)

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    5. ks兄和多啦啦,你们的留言充满了营养了,怎能删除呢,确实是好办法,不过能不能读很难讲的wor~。~
      其实我本身没有借过来读书,所以其实我都不知道规矩是要多少年还的,不过如果规矩允许,拖着来还或许是个比较不错的方法,因为是在合情合理合法的情况运作,所以不会说是没回馈社会啦~。~,好过很多人借了完全不还,宁愿去买新手机买新车买房子~。~
      不过现在好像有规矩不还的不能向银行贷款~。~?

      walkers 如果你觉得我的留言不适合,请删除XD

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    6. http://www.investalks.com/forum/viewthread.php?tid=23013&rpid=2373615&ordertype=0&page=1#pid2373615

      可以参考:第一楼,第145楼 和 第147楼 (page 8)

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    7. 第一天大哥,关于不还的贷款者不能向银行贷款,应该是不大可能。若真的有这样的规矩,那银行就少了很多生意。
      我所知道的规矩是不还的贷款者将会列入Immigresen的黑名单,不能出国而已。 :)

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    8. 虽然是站在承诺上,也不许要那么快还完吧?这句话明显是错的。
      诚信是一个人最大的价值。如果连最基本的keep you promise都做不到,我想当事人的书是白读了。我是企业老板的话也不会雇佣不守诺言的人。
      话糙理不糙。我抱歉如果我语气重了些,但真心不喜欢欠钱不还的人。

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    9. Catherine,您好。请别误会。
      我的“虽然是站在承诺上,也不许要那么快还完吧?”这一句话,并不是欠钱不还。
      不知你晓不晓得,PTPTN已经有一个schedule,让贷款者在限定的时期内换清(例如10年)。
      我的意思是,不需要那么快,赶在两年内还完。可以依据PTPTN的schedule,拉长10年来还清。那么你就有多一点点的钱来当投资基金。:)

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    10. 哈哈,其实大家讨论罢了~。~
      catherine其实ks的意思应该是还最低要求,而不是不还~。~

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    11. 在马来西亚,不听话的小孩有糖吃。 本身笨苯的早两年还清,那里知道去年来个消息, 一次还清可以有20%的discount.

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    12. NSP大大真的走宝了。。。
      政府时常朝夕令改。。。
      爽爽又没有了。。。
      多啦啦拜上

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    13. 哈哈,因为大马很多人不还钱,所以才会出此下策,看来不还的人还是有点帮助嘛~。~

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    14. 在第二项的有利消息(有10%rebate),请问有限定每个月几号之前一定要还吗?或是每个月定定日子的那一天还呢?
      1年过后,account会自动扣10%吗?或是需要通知有关机构?
      如果今年扣了10%,明年一样都定定还一年,会再扣10%吗?

      这里所说的10%是全额的学费10%还是一年里还的款项的10%呢?

      真的有很多不明白 T_T

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    15. 不好意思,我无法解答你的问题,这位曾经分享的网友也应该看不到了=。=

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    16. 不客气,也没帮到什么:)

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  4. 这么巧,我也是用N95,不过是N95 8GB,身边的朋友也是一直怂恿我换电话。我还是觉得像我酱粗鲁的人用Nokia比较好,Nokia够硬!smartphone应该没有旧电话那样“耐跌”吧!哈哈哈

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    1. 很多人的身邊的人,都很喜歡慫恿人換手機哦!這是我一直以來都有留意到的現象 :)

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    2. 哈哈,你的n95比我先进啊~。~,nokia真的耐到不行,所以人家买了就没再买了,他公司才会经营不善倒闭(便宜卖给人家=。=)

      walkers好像是哦,很多人都不断叫人买电话,不知道还以为他们卖电话的呢~。~

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    3. 对呀。 我就是其中一个一直被人叫换手机的那一位 =,=
      说真的用一个月的薪水 (Iphone应该需要2K 吧)还满心痛的..
      我都是一直用到坏才换我人生第二只手机 :)
      打算用几年呢, 同意“第一天”的一句话
      “整个手机还好好的,如果我把他丢掉,我会感觉到他在一旁哭泣” :)

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    4. 哈哈,原来elaine也是跟我一样用到坏才换~。~
      没想到原来才第二只啊,年轻人那么会想已经很少咯,想当年我每年换一部=。=!

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    5. 多啦啦也是用Nokia的。。。
      以前多啦啦每年手机都会换一个(我很衰的,用Nokia手机可以用到一年就坏,还两个=。=)。。。
      后来,第三个就用了4年,到现在还在用(我终于把Nokia发威了)。。。。
      再后来,两年多前,由于拿多一个号码(一个配套很省的,后付配套,两个号码可以打50个小时(每个月),两个加起来100小时免费的(互相打的话),外加300free SMS于同样网络服务的人,一个号码2令吉(还没加税)。。。假如平常打电话,就10仙一分钟。。。当然,它的缺点是SMS也是10仙一封)
      结果,第四架手机也用到至今。。。
      总结,我就是第一天所讲的不会想的年轻人,每年换一部=。=

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    6. 我还不是一样,年轻的时候轻狂,每年一部手机,还手握2部~。~

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    7. 可能因为我都读Accounting 吧,深知Phone 不是Assets, 是会Depreciate 的。 哈哈。
      我已经不年轻了,我都是8X 年的,不是90年代 XD

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    8. 哈哈,8x还好啦~。~

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  5. 其实比较想问问老师,我的PTPTN贷款是 48k, ;利息是1%per annual, 15年期限。请问怎样的还法可以达到最大的收益??

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    1. 其实1%来说是非常低啦,还最min就好了,其他即使不懂投资,放在银行都赚利差了,不过这样虽然没错,但是就比较属于灰色地带咯~。~,不过灰色地带还不属于黑,所以如果是我也一定会这么做~。~

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    2. 多啦啦就假厉害班门弄斧。。。
      其实,上面很多大大都提到了。。。
      多啦啦有三策,上中下。
      上策:48K马上还完
      好处:剩下RM9600
      前提:哪里找48K???
      坏处:投资越早越好的道理(第一天书本有写的,广告一下),暂缓一些

      中策:每个月还一些(如第一天所说的一样)
      好处:可以享有10%回扣(请看KS写的),无中生有一些钱
      前提:每个月准时还钱才能享有回扣

      下策:打死都不还
      好处:可以最大化利益,本金都不要还的话
      坏处:出来混的早晚要还。政府还是有很多方法让你还的。。。嘿嘿嘿。。。
      前提:你不怕记录有污点

      总结:上策虽好,“赚”20%,但太急,失去机会成本;下策虽狠,最大利益化,但太狠,失去信用成本;中策虽缓,短期效应低,但中庸,进可攻,退可守,实乃长期投资之道也。。。

      多啦啦拜上
      专业财务管理仙家

      P/S:免责申明:任何因听取多啦啦意见而导致损失的人士,不可对多啦啦采取法律行动,因为你就如同阿娇一般很傻很天真的相信专业财务管理仙家,实乃个人判断力有问题,尽早看病,以免病情恶化。。。

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    3. PTPTN有很多隐藏费用的。。。只还minimum..一辈子都还不完的。。

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    4. 多啦啦的回复太好笑了,我笑出来啦,哈哈哈XD

      小雷,他们的策略就是尽可能用这笔低息贷款来买入高回酬投资,所以拖越久回酬越高,慢慢的这笔钱赚回来的钱就够还款了,根本不用自己出,不过还是那句啦,灰色地带这样的东西,看个人的啦~。~

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  6. Nokia就是够耐跌又耐用阿!哈哈。。

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    Replies
    1. 多啦啦的前两架,一年就坏。。。 =。=

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    2. HARRY兄真的很耐跌,跌进马桶整价浸水都没事XD
      多啦啦被骗买到不耐的诺基亚了~。~

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  7. This comment has been removed by the author.

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  8. If you really want to change a smart phone, I highly recommended using model Lenovo A850 5.5 inches or A880 6inches. You can get them in the range of RM550 - RM650, depends the dealer. I personally use A850, an older model and it works perfectly for a frugal person like me :) Very budget and high quality smart phone. Apologise I do not know how to type using Chinese software but I can read it very well :)

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    Replies
    1. 哇,jenny谢谢你的介绍~。~
      刚刚看了他的SPEC,跟我理想的电话只相差一点,但是价格却便宜几百,确实值得一买~。~,如果我电话坏了,我会优先考虑这部,不过可能到时候就出了890,900,910也说不定~。~

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    2. 第一天, A880 is the latest one :) ..yes 890 etc will come out but LENOVO targeted group is medium range group frugal people like me thus price will not flux a lots. I bought my A850 at RM680 (bit expensive, considered) but you can get the same A850 but "AP" model at RM400 - RM450 in market, wow what a deal. Recently, I noticed many people surrounding me keep talking about LENOVO which not the case when I first bought 7 months ago. I started going through Lenovo Group financial reports and research to see any potential future to buy this stock at this price now @ HKD 8.50.

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    3. 哈哈,500元以下真的很便宜,搞到我心动了~。~
      你这么说,我也要研究研究了~。~
      投资就是从日常生活开始嘛~。~

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    4. RM500 and below normally is AP model, ie the 1 year warranty not from Lenovo itself but from that particular store where you purchase it.

      Take a look:
      1) A850 (older model with 4GB build in) - http://www.lelong.com.my/kx/lenovo+a850.htm

      2) A880 (latest model with 6GB build in)-
      http://www.lelong.com.my/kx/lenovo+a880.htm

      Btw, I did a fast high level review on Lenovo Group (0992 code). Will have to pass it but for now keep as watch list due to:
      1) Profit shrinking from PC segment due to emerging of tablets demand
      2) Operating margin is too slim from the targeted low end smart phone in spite of big scale.

      3)Over evaluated at HKD9.00 (TP evaluation from citi bank is HKD7.00)

      http://pg.jrj.com.cn/acc/Res/HK_RES/STOCK/2014/2/5/45f061b0-4f7f-40f4-8058-2b54e8a510f7.pdf

      Probably you have different view with the Citi research one day when you decide to study on Lenovo Group, kindly share your view :)

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    5. Jenny,其实我没你那么厉害啦~。~
      中文我勉强还行,英文就不掂啦,所以我花很长时间才消化到你说的东西。
      不过我被你的介绍吸引了,现在介于要不要买之间,说真的几百块不是很贵,而且不会太差~。~

      但是呢老实说我还没研究过外国股啦,短期内也不会买入,而且手机市场我比较不看好,因为实在是太多竞争对手抢蛋糕了,不过如果有机会研究,我一定会写出来~。~

      那架A850是DUAL SIM 卡的是吗~。~?普通SIM 卡可以用?

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    6. 第一天, apologise I am too lazy to learn how to use Chinese software to type. In fact my Chinese is way better than my English... I might try to type one day. :)

      haha... yes A850 & A880 is Dual SIM. 普通SIM 卡可以用. So far I use only one SIM. Perfect gadget if your expectation not too high. :)

      I agree 手机市场 not too optimistic. Aiming for mid term invest is fine but long term definitely a nay.

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    7. 哈哈,没关系~。~
      弄个中文apps来玩其实会不错的~。~

      谢谢你的资讯,还在想着要不要换850~。~

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    8. A880 is better la, latest model 6 inches bigger, 6G, price not differ too much ...

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    9. 但是processor好像一样哦=。=
      所以比较想买便宜的~。~

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    10. But if you can find a seller give you almost same price like A850, sure grasp A880 la.. 2 more GB and 0.05 inches bigger hehe..

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    11. 这当然啦,现在我看到ap的850是450元左右,880就不懂了~。~

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    12. I should buy AP last time, hehe.. just that time never heard of AP and I always thought grasp original warranty better but so far never send for lenovo service. Working great. The Lenovo warranty cost me RM 200 more.

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    13. 哈哈,对咯,我以前也跟你一样,我ask for original,i thought original is better,所以我买original,结果被他骗掉了,给我ap我都不懂,白白给多400块,当然也是没有维修过啦,但是被骗就不抵咯~。~

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  9. 关于电话这一个话题,我有不同的见解。
    现在的智能手机,就像一个小型电脑。
    我赞同为了节流,没有必要一直换最新的手机型号,有一架能够满足自己的要求就好了(当然也要考虑budget,品质等等)。
    我本身从事IT行业,即使我的旧手机(不是智能手机)还可以用,但是因为职业的关系,也需要换一架智能手机。
    1,为了知道智能手机的运用,手机的科技
    2,沟通(公司的电邮,讨论/探讨一些问题(因为同事在不同地方的办公室))
    3,上网(有时候需要到A公司上班,但是同时间需要connect到B公司做一些东西。由于不能用A公司的网络connect到B公司(基于安全/私隐问题),智能手机的data plan就能派上场)

    基于种种需要的原因下,就只好破费买一架能够承担及符合自己需求的手机。XD

    ReplyDelete
    Replies
    1. 哈哈,如果是工作需要,当然不算浪费嘛~。~
      不过我倒觉得智能手机还是比不上我用惯的“电脑”
      所以我才会迟迟不更新我的手机~。~

      Delete

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